Lainat ja pikavipit 100-10000e

Kaikki lainat edullisesti netist

asdas | 25 November, 2014 12:44

Oletko tilapäisessä rahapulassa ja rahaa olisi oltava käytettävissä juuri nyt? Kaikki meistä kärsii äkillisestä rahapulasta jossakin vaiheessa elämää ja kaikki kulut ja laskut tuntuvat joskus kerääntyvän yhtä aikaa maksettavaksi. Tällöin kyseeseen voisi tulla mahdollisesti edullinen pikalaina, kaikki lainat ei kuitenkaan ole yhtä edullisia kuin toiset.


Lainaamalla rahaa jostakin pikaluottopalvelusta voi tasapainottaa budjettia haluamallaan summalla varsin nopeasti. Nykyään myönnettävät lainat ovat lähes kaikki tililuottomuotoisia pikalainoja. Tämä tarkoittaa sitä, että lainaa hakevan henkilön käyttöön myönnetään esimerkiksi 2000 euron arvoinen luottotili. Luottotiliä voi käyttää oman tarpeen mukaan ja rahaa voi nostaa omalle tilille ja käyttöön juuri silloin kun sitä tarvitsee.


Kaikki lainat eivät ole kuitenkaan tililuottoja. Markkinoilla on edelleen muutamia pikavippiyrityksiä jotka tarjoavat normaaleja pikavippejä, eli niin sanottuja kertalainoja. Kertalaina on hyvä lainatuote siinä tapauksessa, mikäli tietää että rahantarve on vain kertaluontoinen ja koko lainatun summan pystyy maksamaan korkoineen kerralla takaisin. Kertalainan ottaessa asiakas ei myöskään sitoudu pitkäksi aikaa tililuottoihin.


Tililuottomuotoiset pikalainat ovat käteviä etenkin silloin, jos on jatkuvasti tarvetta joustoa arjen pyörittämiseen. Tililuoton avulla kaikki lainat on mahdollista hankkia käyttöön mihin aikaan vuorokaudesta tahansa kun se on myönnetty. Normaali kertalaina on mahdollista saada tilille vain kello 7-23 välisenä aikana. Tililuotoissa kyseistä rajoitusta ei siis ole lainkaan. Lainaa voit nostaa omalle tilille mihin aikaan vuorokaudesta tahansa.


Lainat vaativat aina rekisteröitymisen palvelun kotisivuilla. Tähän tarvitaan lähes poikkeuksetta verkkopankkitunnuksia joiden avulla henkilöllisyys varmennetaan. Henkilötiedot tarkistetaan lisäksi Väestötietorekisteristä ja luottotiedot esimerkiksi Suomen Asiakastieto Oy:n tietokannoista.


Lähes kaikki lainat ovat aina täysin vakuudettomia, mikä tarkoittaa sitä, että lainaa saadakseen asiakkaan ei tarvitse hankkia takaajia eikä vakuuksia. Jotkut suuremmat lainat voivat vaatia vakuudeksi esimerkiksi henkilötakauksen tai moottoriajoneuvon. Useimmiten lainaan saantiin riittää vakuudeksi säännölliset kuukausittaiset tulot. Tulot voidaan vaatia varmentamaan lähettämällä esimerkiksi kopio muutaman viime kuukauden tiliotteista tai palkkakuiteista.

Lainasumman koko kannattaa mitoittaa aina sen mukaan minkä verran lainarahalle on tarvetta. Liian suurta rahamäärää ei kannata lainata, sillä siitä aiheutuu vain turhia ja ylimääräisiä kuluja. Tämän lisäksi lainattu summa kannattaa maksaa aina mahdollisimman nopeasti kokonaan takaisin. Liika pitkäksi venytetty maksuaika kasvattaa korkokuluja turhaan. Kaikki lainat eivät toki kerrytä korkoa yhtä paljon kuin toiset. Todellinen vuosikorko kannattaa selvittää aina lainayhtiön lainaehdoista ennen kuin lainaa aikoo hakea. Samansuuruisissa lainoissa voi olla suuriakin heittoja korkokuluissa joten kaikkien lainojen vertaileminen kannattaa.


Päädytpä sitten hankkimaan kertalainan tai tililuoton, kannattaa huolehtia siitä että rahaa on eräpäivänä varmasti takaisinmaksun hoitamiseen tarvittava määrä. Lisäksi lainat kannattaa mitoittaa siten, että takaisinmaksu ei aiheuta ongelmia normaaliin elämiseen esimerkiksi liian suuriksi mitoitettujen kuukausierien vuosi.

Mist

asdas | 22 May, 2014 03:07

Useita kuluttajia on huolettanut, onko mistään enää mahdollista saada lainaa, jos pikavipit kielletään, tai pikavippien myöntäminen loppuu järjettömien korkorajoitusten seurauksena? Lainaa on kyllä mahdollista saada jatkossakin, mutta käytännössä yhtä pientä lainaa ei olisi enää mahdollista saada, etenkään yhtä nopeasti. Pankkien ja muiden luottoyhtiöiden tarjoamat kulutusluotot ovat selvästi vippejä suurempia ja pidempiaikaisempia, ja niiden hakeminen on selkeästi byrokraattisempaa ja hitaampaa.

Pikavippipalvelut myöntävät heti lainaa muutamista kymmenistä euroista aina jopa kolmeen tuhanteen euroon saakka, ilman vakuuksia tai takaajia. Vippipalvelut eivät ole kiinnostuneita lainan käyttötarkoituksesta, tai esimerkiksi hakijoiden työsuhteesta. Esimerkiksi pankista kulutusluottoa haettaessa voidaan tehdä hyvinkin tarkkoja selvityksiä asiakkaiden taloudellisesta tilanteesta, ja nopeimmillaan lainan saa käyttöön noin viikossa.

Toki yksi vaihtoehto on pankkien tarjoamat luottokortit. Luottotililtä rahaa voi nostaa omalle tilillensä muutamissa sekunneissa, ja luottokortilla voi maksaa kaupoissa aivan kuten tavallisella pankkikortillakin. Luottokorteissakin on kuitenkin omat ongelmansa. Jos pikavippejä syytetään siitä, että lainan ottaminen on liian helppoa, ja kynnys ylivelkaantumiseen on liian pieni, niin miten on sitten luottokorttien kanssa?

Luottokortti kulkee aina helposti taskussa mukana, ja luottokortilla voi helposti maksaa erilaisia heräteostoksia. Luottokortteja myönnetään hyvin löysin ehdoin, eikä asiakkaan tulot tarvitse olla kovinkaan hääppöiset useiden tuhansien eurojen luottorajan saamiseksi. Kun yhden pankin luottokortin on höylännyt niin sanotusti tappiin asti, voi helposti hakea toisen luottokortin toisesta pankista. Pankit eivät nimittäin tiedä asiakkaillansa olemassa olevia lainoja muille luotontarjoajille sen paremmin, kuin esimerkiksi pikalainapalvelutkaan.

Pankkien tarjoamilla lainoilla itsensä taloudelliseen ahdinkoon ajaminen ei siis ole yhtään sen vaikeampaa, kuin pikavippienkään avulla. Argumentti pikavippien aiheuttamista ylivelkaantumisista on kuitenkin todettu toimivaksi tavaksi luoda kansalaisten päähän huono kuva pikavipeistä, mikä on erityisen tärkeää nyt, kun koko toimintaa ollaan kieltämässä kokonaan.

Toisaalta pikalaina-alalle on suunniteltu myös rajoituksia, joiden ansiosta pikalaina-alaa ei tarvitsisi kieltää kokonaan. Tai näin on ainakin kerrottu. Todellisuudessa tämä ei kuitenkaan pidä paikkaansa, vaan suunnitellut rajoitukset olisivat niin tiukkoja, etteivät pikalainapalvelut voisi enää harjoittaa voitollista liiketoimintaa. Suomen Pienlainayhdistyksen toiminnanjohtaja Kari Kuusisto onkin kommentoinut em. kaltaisten rajoitusten olevan vain vaihtoehtoinen keino kieltää pikavipit kokonaan.

Useat kuluttajille suunnatut kyselytutkimukset ovat osoittaneet vastoin kaikkia odotuksia kuluttajien olevan pikavippien puolella. Kuluttajat ovat kertoneet, että vaikka vippejä syytetään kalliiksi todellisten vuosikorkojen perusteella, eivät muutamien kymmenien eurojen kulut ole yhtään liian korkeita vippien tuomiin hyötyihin nähden. Useat kuluttajat ovat kertoneet, että olisivat saaneet maksuhäiriömerkinnän luottotietoihinsa jos vippejä ei olisi tarjolla, ei suinkaan päinvastoin.

Pikalaina vai luottokortti?

asdas | 22 May, 2014 03:06

Monet ovat vertailleet erinäisille keskustelufoorumeilla, että kumpi on parempi vaihtoehto yllättävien menojen hoitamiseen, pikalaina vaiko luottokortti? Allekirjoittaneen mielestä pikavippi on luottokorttia turvallisempi vaihtoehto ainakin silloin, jos on taipumusta elää hieman yli varojensa. Luottokortti kun on kuitenkin aina mukana, ja sillä voi helposti tehdä esimerkiksi heräteostoksia kaupassa.

Pikalainaa haetaan joka kerta erikseen, joten lainaa netistä hakiessa tulee varmasti jo mietittyä, että onko lainalle oikeaa käyttöä. Kukaan tuskin kuitenkaan lähtee heräteostosten takia ensin kotiin hakemaan lainaa ilman vakuuksia, ja palaa sitten kauppaan heräteostoksensa tekemään. Toki vippipalvelut tarjoavat myös lainaa tekstiviestillä, mutta tekstiviestihakemukset ovat käytössä ainoastaan palveluiden vanhoille asiakkaille.

Pikalainat ovat myös luottokortteja edullisempi vaihtoehto. Luottokortteja käyttäessä maksaa monesti ylimääräisiä ns. piilokuluja, kuten kuukausittaisia tilinhoitomaksuja. Tilinhoitomaksut ovat yleensä viisi euroa kuukaudessa, joten niistäkin tulee muutaman kuukauden aikana jo useita kymmeniä euroja.

Pikavipeille ei usein tule kokonaisuudessakaan kuluja muutamaa kymmentä euroa enempää, sillä kulut ovat keskimäärin noin neljäsosan alkuperäisestä lainasummasta. Esimerkiksi 50 euron vippi tulee siis maksamaan keskimäärin hieman yli 60 euroa, joten kuluja tulee vain reilu kymmenen euroa.

Pikavippikielto veisi monelta ty

asdas | 22 May, 2014 03:06

Pikavippialan työntekijät ovat huolissaan työpaikkojensa puolesta, eikä suotta, sillä mahdollinen pikavippikielto veisi työpaikan noin 300 pelkästään vippialalla työskentelevältä henkilöltä. Lisäksi työpaikka tulisi menemään alta myös monien muiden, kuten kirjanpito-, markkinointi-, sekä muiden monien alojen työntekijöiltä.

Vaikka vippejä ei kokonaisuudessaan kiellettäisikään, voi alalle silti tulla niin tiukkoja rajoituksia, ettei lainaa netistä olisi enää kannattavaa tarjota. Silloin myös pelkät rajoitukset tietäisivät yhtälailla useiden satojen, ellei jopa tuhansien henkilöiden työpaikan menettämistä. Pikavippipalvelut ovat esimerkiksi mainosalalla iso asiakas, ja vippien kieltäminen voisi ajaa joitakin yrityksiäkin konkurssin partaalle.

Pikalainapalvelu Taskuraha.fi on laittanut alulle adressin, jossa puolustetaan vippitoimintaa sekä vedotaan kaikkien alaan liittyvien työpaikkojen ja pikavippiyritysten yhteistyökumppaneiden puolesta.

Kuten adressissakin sanotaan, ovat pikalainat täyttäneet Suomessa aiemmin olleen markkinaraon. Ilman mahdollisuutta hakea pikalainaa kuluttajilla ei ole käytännössä minkäänlaista mahdollisuutta saada nopeasti pientä lainaa ilman vakuuksia tai takaajia, ei pankeista eikä mistään muustakaan rahoituslaitoksesta.

Kulutusluotto sopii monenlaisiin tarpeisiin

asdas | 22 May, 2014 03:05

Kulutusluotto on normaalisti noin 500 – 25000 euron suuruinen luotto, jota voit hakea niin pankeista, kuin myös netissä toimivilta luotontarjoajilta. Useat kulutusluottopalvelut tarjoavat jopa useita tuhansia euroja lainaa ilman vakuuksia, ja nykytekniikan ansiosta sinun on mahdollista saada hyvinkin suuri kulutusluotto heti tilillesi.

Kulutusluottoja haetaan suurten lainasummien johdosta tietysti suuriin tarpeisiin. Sinun ei silti kuitenkaan tarvitse pelätä, että lainasi kuukausittaiset lyhennykset haukkaisivat liian suuren palan tilipussistasi, sillä kulutusluotoille annetaan myös maksuaikaa tarvittaessa hyvin pitkästi. Täten voit siis lyhentää lainaasi pienissä erissä, vaikka lainasi olisikin jopa kymmenien tuhansien eurojen suuruinen.

Kuten kaikki muutkin lainat, kannattaa myös kulutusluotot vertailla, ennen kuin niitä hakee. Koska lainat ovat suuria, voi niissä olla suuriakin hintaheittoja, ja lainasi vertailemalla voit säästää parhaillaan jopa satoja euroja. Lisäksi saat lainasi takuulla luotettavasta palvelusta, sillä lainavertailuissa on listattuna vain luotettavimmat lainantarjoajat, joilta voit hakea lainaa netistä.

Jos lainantarpeesi ei ole kovin suuri, kannattaa miettiä, josko pienempi pikavippi tai pikalaina olisi sinulle parempi vaihtoehto. Vippiä voit hakea aina parista kymmenestä eurosta pariin tuhanteen euroon, ja vipit ovat suhteellisen lyhyiden maksuaikojen ansiosta selvästi suurempia kulutusluottoja edullisempia lainoja.

Pikavippi on nopea ja edullinen laina

asdas | 22 May, 2014 03:04

Lähes jokaiselle meistä on joskus tullut yllättäviä menoja, joihin ei mitenkään ole voinut ennalta varautua. Televisio voi hajota kesken elokuvaillan, autosta voi pettää laakeri ennen pitkää matkaa.. Tällaisia yllättäviä menoja voi tulla lukemattomista eri syistä. Toki joskus rahaa olisi mukava olla ”ei niin välttämättömiin” hankintoihinkin – esimerkiksi puoliso on mukava yllättää joskus erityisellä lahjalla.

Aina rahat eivät kuitenkaan riitä, vaikka taloutta olisi vartioinut kuinka tarkasti tahansa. Tällöin on hyvä, että on jokin vaihtoehto saada lainaa ilman vakuuksia. Pikavippi on lainamuoto, joka palvelee ihmisiä näissä tilanteissa erinomaisesti. Pikalainapalvelut tarjoavat edullisesti lainaa netistä, ja saat rahat aina heti tilillesi. Pikavippien hintataso on erittäin edullinen, ja saat pikalainaa jopa selvästi pankkien tarjoamia lainoja edullisemmin.

Suurempiin hankintoihin parempi vaihtoehto voisi olla kulutusluotto, jonka voit myös nykytekniikan ansiosta hakea kotikoneeltasi käsin. Kulutusluotto ilman vakuuksia ei ole nykyään enää mikään tabu, vaan voit saada jopa 6000 euroa lainaa ilman vakuuksia tai takaajia. Kulutusluottoja on toki tarjolla kymmeniin tuhansiin euroihin saakka, mutta suurimpiin lainoihin vaaditaan yleensä jokin vakuus, kuten esimerkiksi auto tai moottoripyörä.

Jotkin kulutusluottopalvelut tarjoavat tosin suuriakin kulutusluottoja ilman vakuuksia – riittää, että sinulla on oma omistusasunto. Asuntoa ei siis tarvitse käyttää vakuutena, vaan riittää, että sinulla sellainen on. Kulutusluotoille annetaan maksuaikaa pisimmillään jopa kymmeniä vuosia, joten saat suuretkin lainat erittäin pienissä kuukausittaisissa maksuerissä – voit pienimmillään lyhentää tuhansien eurojen kulutusluottoasi vain muutamia kymmeniä euroja kuukaudessa.

Pikalainat ovat toki selvästi kulutusluottoja pienempiä ja lyhytaikaisempia. Toki pikalainojen käyttötarkoituskin on eri. Pikalainaa otetaan yleensä juurikin pieniin ja yllättäviin menoihin, esimerkiksi jonkin kodinkoneen hajotessa. Pikalainoja on tarjolla aina muutamista kymmenistä euroista noin tuhanteen euroon saakka, joten kyllä pienlaina riittää helposti tarvittaessa suuremmankin kodinkoneen tai kalliin auton osan hankintaan.

Pikalainojen mainetta on mustamaalattu median toimesta jo pitkään, mutta pikku hiljaa ihmiset ovat alkaneet ymmärtää pikalainojen olevan lähes täydellinen vaihtoehto, kun tarvitaan pientä lainaa nopeasti. Pikalainoille annetaan maksuaikaa aina muutamista päivistä muutamiin kuukausiin, joten voit helposti maksaa lainasi takaisin seuraavana palkkapäivänä, tai halutessasi hieman pienemmissä erissä muutaman kuukauden kuluessa.

Eduskunnassa on viime aikoina käyty kiivasta keskustelua pikavippien täyskieltoa koskien. Kansanedustaja Sampsa Kataja keräsi nimilistan pikavippikieltoa puoltavista kansanedustajista, ja listaan tuli yhteensä 116 nimeä. Monet eri pikavippiyritykset ja Suomen Pienlainayhdistys ovat olleet lähes raivoissaan Katajan ajaman vippikiellon takia, ja esimerkiksi Suomen Pienlainayhdistys onkin esittänyt monia perusteita, miksi vippejä ei pitäisi kieltää.

Vippiyritysten ja Pienlainayhdistyksen käyttämät perustelut ovat kieltämättä olleet selkeästi Katajan perusteluita parempia, sillä monet Katajan käyttämistä perusteluista on kumottu tilastotietoja käyttäen. Toisin sanoen Katajan kiellolle käyttämät perusteet eivät siis ole olleet paikkaansa pitäviä.

Pikalaima ei ole vain nuorten tuote

asdas | 22 May, 2014 03:03

Varsin monilla tuntuu olevan käsitys, että lainaa netistä hakevat vain nuoret opiskelija, tai jopa työttömät, juuri 18 vuotta täyttäneet henkilöt, jotka tarvitsevat lainaa ilman vakuuksia juhlintansa rahoittamiseksi. Pikavippi ei kuitenkaan ole pelkästään nuorten käyttämä tuote, sillä vain noin kolme prosenttia pikalainaa hakevista henkilöistä on alle 20-vuotiata. 65 prosenttia pikalainaa hakevista henkilöistä on normaaleja työssä käyviä henkilöitä, ja 21 prosenttia pikavippipalveluiden asiakkaista on opiskelijoita.

Tuula Sario, joka on kuluttajaliiton johtava lakimies, on todennut, että jos rahat ovat loppu niin velkaa ei saisi enää ottaa. Sen sijaan Sario suosittelisi sosiaalisen luototuksen käyttämistä. Kommentti kuulostaa kuitenkin varsin ristiriitaiselta, sillä sosiaalinen luotto on myöskin laina, josta tulee maksaa jokainen lainattu euro takaisin. Sosiaalista luottoa tarjoaa ainoastaan kaksikymmentä kuntaa, joten kaikki suomalaiset eivät sitä todellakaan pääse hyödyntämään. Sosiaalisen luoton hakeminen on muutenkin hidas prosessi täynnä byrokratiaa, joten nälkäiseen mahaan ei sosiaalisesta luotosta ole juurikaan apua.

Kansanedustaja Sampsa Kataja on taas puolestaan kommentoinut, ettei kukaan tarvitse pikavippejä. Väite on vähintäänkin erikoinen, kun miettii, että vuoden 2011 kolmannella neljänneksellä vippejä myönnettiin 359 863 kappaletta. Voisi siis kuvitella, että joku todella tarvitsee vippejä. Katajan mukaan yllättävissä tilanteissa, joissa ihmisellä esimerkiksi hajoaa pesukone, yhteiskunnan tulisi auttaa tätä, jos henkilö ei itse kykene tilanteesta selviytymään ottamatta lainaa netistä.

Katajalta kysyttäessä tämä ei kuitenkaan osannut antaa mitään ehdotuksia, millä tavoin yhteiskunta voisi tällaiseen tilanteeseen joutunutta henkilöä auttaa. Jos Kataja tietää keinoja, joilla tällaisista tilanteista voisi selviytyä ottamatta lainaa, vaikka rahat on loppu, olisi hienoa jos hän jakaisi nämä keinot myös muun kansa tietouteen. Lähinnä kuitenkin tuntuu, että Kataja yrittää käydä onnetonta taisteluaan pikavippejä vastaan edellisen kaltaisilla typerillä argumenteilla, joille hänellä ei ole antaa minkäänlaisia perusteluita. Totuus on, että vippi on monesti ainoa vaihtoehto yllättävään rahantarpeeseen joutuneille henkilöille.

Palaten vielä Katajan toteamukseen, ettei kukaan tarvitse vippiä, niin eikö pikavippi ole oikeastaan se yleisin laina, jota kuluttajat tarvitset? Varmasti lähes jokaiselle tulee arjessa eteen tilanteita, jolloin tuntuu, etteivät rahat yksinkertaisesti riitä? Toki tällaisissa tilanteissa kuluttajia palvelee pikavippien lisäksi myös pankkien tarjoamat luottokortit ja luotolliset tilit, mutta mielestäni näissä vaihtoehdoissa kynnys ajautus ylivelkaantumiseen on selvästi pienempi. Luottokortti on aina matkassa lompakossa, jokaisella kauppareissulla. On varmasti helppo tehdä hankintoja yli varojen mm. uuden television muodossa. Kukaan tuskin kuitenkaan elektroniikkaliikkeessä tekee sellaisia heräteostoksia, että käy ensin välissä hakemassa pikavipin ja menee sitten television ostamaan. Luottokortit ovat myös todellisuudessa aivan yhtä kalliita kuin pikavipi tai kulutusluotto, joten siihen ei kannata vedota.

Vippi edullisesti

asdas | 22 May, 2014 03:02

Lainaa netistä on nykyään todella helppoa hakea, sillä lainaa ilman vakuuksia tarjoavia palveluita on jo reilusti yli 100. Koska palveluita on jo niinkin paljon, on niiden väliset hintaheittelytkin tietysti välillä jopa todella rajuja. Esimerkiksi 100€ vippi on edullisimmillaan täysin ilmainen, kun kalleimmillaan se voi maksaa jopa 135 euroa. Hintaeroa on siis 35 euroa, mikä on todella huomattava kun lainasummat ovat näinkin pieniä. Maksuaika on molemmissa esimerkeissä 30 vuorokautta, eli hintaero ei johdu erosta maksuajoissa.

Vippi 200€ on myös 30 vuorokauden maksuajalla edullisimmillaan ilmainen, mutta kallein vaihtoehto täysin samalla maksuajalla maksaa jopa 258 euroa. Erotus on siis 58 euroa, mikä on suhteessa hieman pienempi kuin vippi 100€ tapauksessa, mutta silti varsin huomattava. Hintaheittelyiden takia pikalainat kannattaakin vertailla ennen niiden hakemista. Vertailu onnistuu yhtä helposti kuin vippien hakeminenkin, sillä hyviä pikavippivertailu sivustoja on nykyään netti pullollaan. Googlesta haettaessa esimerkiksi sanoilla vippi, pikavippi, tai vaikka pienlaina, on yleensä kolmen ensimmäisen hakutuloksen joukossa myös jokin vippivertailu sivusto.

Vertailujakin on monenlaisia. Jotkut ovat keskittyneet vain tietyille lainasummille, kun jotkut taas vertailevat kaikkia pikalainoja. Myös kulutusluotto vertailuja löytyy, ja niiden kautta on mahdollista hakea kulutusluotto heti ilman vakuuksia. Vertailua valitessa kannattaa katsoa, että palvelua päivitetään aktiivisesti, jotteivat tiedot olisi vanhentuneita ja näin virheellisia.

Vippien kielt

asdas | 22 May, 2014 03:01

Kansanedustaja Sampsa Katajan ajama lakialoite vippien täyskiellosta on kerännyt jo 116 kansanedustajan nimet, eli nämä kansanedustajat puoltaisivat vippien kieltämistä. Kansanedustaja Lenita Toivakan ajama lakialoite, joka olisi hieman vähemmän radikaali, on kerännyt yhteensä 127 nimeä. Toivakan lakialoitteen päämääränä ei olisi kieltää vippejä kokonaan, vaan tehdä huomattavia rajoituksia mm. kulujen ja korkojen osalta. Lisäksi Toivakka on esittänyt, että vippipalveluiden tulisi perustaa kiinteitä toimipisteitä, joista lainaa myönnettäisiin, eli täten ei olisi enää mahdollista hakea heti lainaa netistä.

Kumpaankin lakialoitteeseen esitellyt perustelut ovat olleet puutteellisia, pahimmillaan jopa täysin virheellisiä. Esimerkiksi Sampsa Katajan esittämistä perusteluista monet ovat jo mediastakin tuttuja argumentteja, jotka on kerta toisensa jälkeen pystytty kumoamaan tilastotiedoilla. Näihin väitteisiin lukeutuu mm. se, että pikavipit johtavat usein maksuhäiriömerkintöihin, ja se, että pikavipit ovat törkeän kalliita. Väite, että pikavipit johtaisivat usein maksuhäiriömerkintöihin, voidaan kumota tilastotiedoilla, joista selviää, että yli 99 prosenttia maksuhäiriömerkinnöistä johtuu jostakin muusta maksamattomasta velasta kuin pikavipistä.

Väite, että pikalainat olisivat törkeän kalliita, on varmasti painautunut monen suomalaisen mieleen. Tämä johtuu pääosin median luomasta mielikuvasta, jonka se on pystynyt luomaan todellisen vuosikoron avulla. Pienlainapalveluiden tulee nimittäin ilmoittaa lainojensa todelliset vuosikorot, vaikka ne eivät edes pidä paikkaansa pikavippien tapauksessa. Todellinen vuosikorko voidaan nimittäin todellisuudessa laskea vain lainoille, joiden laina-aika on yli yhden vuoden. Muutoin laskutuloksesta tulee vääristynyt, kuten pikavippien kohdalla on käynyt.

Voikin ihmetellä, miksi lainojen kulut tulee ilmoittaa vuosikoroissa ja muissa prosenteissa, kun ne voisi helposti ilmoittaa ihan vain euroissa. Jos tarjolla on esimerkiksi vippi 200€, voisi helposti vain ilmoittaa, että sille tulee kuluja esimerkiksi 45 euroa, eikä niin, että ilmoitetaan sen vuosikoron olevan 431 prosenttia. Pankit tietysti suosivat tätä todellisen vuosikoron ilmoittamista, sillä esimerkiksi satojen tuhansien eurojen asuntolainojen kohdalla karu totuus tulisi ilmi, kun pankkien pitäisikin ilmoittaa, että lainalle tulee pelkästään kuluja yli 50 000 euroa, eikä vain muutamaa hullua prosenttia.

Pikavippien kieltäminen ei olisi kuluttajienkaan kannalta järkevää, sillä pikavippi on ainoa tarjolla oleva pieni ja lyhytaikainen lainavaihtoehto. Pankkien tarjoamat luotot ovat normaalisti vähintään 1000 euroa, ja niiden maksuajat ovat selkeästi pidempiä. Jos kuluttajan tarpeeseen riittäisi esimerkiksi 100€ vippi, miksi hän silloin ottaisi lainaa 1000 euroa? Jos lainantarve on vain seuraavaan palkkapäivään saakka, miksi hän silloin ottaisi lainaa useiden kuukausien, jopa vuosien takaisinmaksuajalla? Pankkien tarjoama kulutusluotto on myös selkeästi pikavippejä kalliimpi vaihtoehto, sillä pankkien lainoihin tulee avausmaksut, tilinhoitomaksut ja muita piilokuluja, joita pikavippeihin ei tule.

Pikalainapalvelut tarjoavat helposti heti lainaa ilman vakuuksia, kun taas pankkilainojen saamiseen menee lähes poikkeuksetta vähintään muutama päivä. Lisäksi pankit voivat vaatia jopa asiakkuuden siirtämistä pankkiin, josta lainaa hakee, jotta laina voitaisiin myöntää. Yhteenvetona voitaisiin varmasti siis sanoa, että jos pikalainat kielletään, viedään kuluttajilta erinomainen lainamuoto, joka on tähän asti palvellut edullisesti ja luotettavasti pienten rahantarpeiden kanssa painivia kuluttajia.

Pankit eiv

asdas | 22 May, 2014 03:01

Pankit ovat kertoneet, etteivät halua alkaa tarjoamaan asiakkailleen lyhytaikaisia ja pieniä lainoja, eli pikavippejä. Tämä tuntuu hieman erikoiselta, sillä pikavippien älytön suosio viestii siitä, että ihmiset tarvitset usein heti lainaa netistä, ja että tällaisille pienille ja lyhytaikaisille lainoille todella on tarvetta. Pankit eivät tällä hetkellä pysty palvelemaan käytännössä ollenkaan sellaisia henkilöitä, jotka hakevat lyhytaikaista lainaa ilman vakuuksia tai takaajia.

Kuluttajavirasto onkin vedonnut pankkeihin, jotta nämä alkaisivat tarjoamaan pikalainojen tapaisia lyhytaikaisia ja pieniä vippejä. Pankit eivät kuitenkaan ole olleet kiinnostuneita lisäämään valikoimiinsa pienlainojen kaltaisia tuotteita. Esimerkiksi Sampo Pankista on kommentoitu, ettei pikavippi ole olleet heidän asiakkaidensa toivelistojen kärkipäässä, sillä asiakkaat hoitavat pienet lainatarpeensa mm. luottokorteilla ja luotollisilla tileillä.

Kuluttajavirastosta ei ole missään vaiheessa toivottu, että pikalainat lakkautettaisiin, vaan että vippien ehtoja tiukennettaisiin. Kuluttajaviraston lakimies Riitta Kokko-Herrala on kommentoinut, että vipit ovat usein kohtuuttoman kalliita. Kokko-Herrala toivoo, että pikavippi olisi jatkossa edullisempaa hakea, ja että perintäkuluja saataisiin pienemmäksi.

Kokko-Herralan väite, että pikavipit olisivat kohtuuttoman kalliita, kuulostaa kuitenkin vähintään hieman omituiselta. Tilastokeskuksen tilastoista käy nimittäin ilmi, että vipeistä maksetaan kuluina keskimäärin neljäsosa lainasummasta. 100€ vippi kerryttää siis esimerkiksi kuluja halvimmillaan noin 25 euroa, ja 200€ vippi 50 euroa. On kuitenkin hyvä ottaa huomioon, että nämä ovat keskimääräiset lukemat, joihin vaikuttaa myös kalleimmat palvelut. Edullisimmillaan markkinoilla on tarjolla jopa ilmainen 200€ vippi.

Sitäpaitsi vippi 100€ 25 euron kuluilla on suhteessa huomattavasti edullisempi, kuin mitä pankkien tarjoamat vastaavat lainavaihtoehdot. Lisäksi on hyvä ottaa huomioon vippien pienet summat ja lainojen lyhytaikaisuus. Vippipalveluille kertyy lainojen jatkuvasta edestakaisin pyörittelystä huomattavasti enemmän kuluja kuin pankeille, jotka tarjoavat lainaa useiksi vuosiksi. On myös erikoista, että Kokko-Herrala sanoi, että vippien perintäkuluja pitäisi laskea. Väite kuulostaa ikään kuin siltä, että korkeat perintäkulut olisivat jollain tavoin vippipalveluiden syytä.

Näin ei kuitenkaan ole, vaan vippien perintäkulut ovat täsmälleen yhtä suuret kuin esimerkiksi maksamattoman pankkilainan tai puhelinlaskun kulut. Perintäkulut eivät nimittäin johdu palvelusta, jonka kanssa velkasuhde on tehty, vaan perintätoimistoista ja viime kädessä käräjäoikeudesta, joka veloittaa asian käsittelystä monen sadan euron kulut. Oikeusministeriö on pyrkinyt parhaansa mukaan selvittämään vaihtoehtoja vipeille. Yhtenä vaihtoehtona ovat olleet mm. sosiaaliset luotot, joita tarjoavat kunnat ja seurakunnat. Sosiaalinen luotto on tarpeeseen perustuva edullinen laina.

Toistaiseksi pikalainat kuitenkin pysyvät markkinoilla, ja niiden suosio kasvaa päivä päivältä. Ei ihmekään, sillä ihmiset tarvitset nykyään tuhansia pieniä lainoja päivittäin, ja pikavipit ovat ainoa lainamuoto, joka pystyy tällaisia ihmisiä palvelemaan. Saa nähdä, vieläkö pankit muuttavat mielensä ja alkavat tarjoamaan pikavippejä.

Pikalaina

asdas | 22 May, 2014 03:00

Pikalaina, pienlaina, vippi, pikavippi.. Monta nimitystä, kaikki tarkoittavat samaa asiaa. Pikavippi on lyhytaikainen käyttöluotto, joka on yleensä suuruudeltaan 50-1000 euroa. Pikavipit ovat lyhytaikaisia, ja yleensä ne maksetaankin takaisin jo 14-90 vuorokauden kuluessa. Tietysti poikkeuksiakin on, ja jotkut palvelut voivat tarjota esimerkiksi lainaa 2000 euroa 180 vuorokauden takaisinmaksuajalla. Koska vipit ovat lyhytaikaisia ja summiltaan pieniä, ovat niiden kulutkin hyvin pieniä, vain muutamista euroista muutamiin kymmeniin euroihin riippuen tietysti lainan määrästä ja takaisinmaksuajan pituudesta.

Monilla on vääristynyt käsitys vippien hintatasosta, sillä vippipalveluiden täytyy ilmoittaa lainojen todelliset vuosikorot. Vuosikoron laskeminen pienlainoissa ei kuitenkaan toimi, koska todellisen vuosikoron laskentakaava on sellainen, että se olettaa laina-ajan olevan vähintään yhden vuoden. Pikavippien kohdalla todellinen vuosikorko olisi siis oikein vain silloin, jos lainaa uusittaisiin toistuvasti korkoineen päivineen kokonaisen vuoden ajan. Todellisuudessa netistä haettu vippi on usein pankkilainoja edullisempi vaihtoehto.

Saat haettua helposti lainaa netistä, ja nykyään tarjolla on uusillekin asiakkaille jopa lainaa 1000 euroa. Melkein kaikista palveluista onnistuu saada 200€ vippi uutenakin asiakkaana. 100€ vippi on nykyään jo melkeinpä pienin ensilainaraja mitä markkinoilla on. Summat ovat siis kasvaneet muutamien vuosien takaisista hurjasti. Keskimääräinen Suomessa otettu pienlaina onkin jo 229 euroa, kun vielä vuotta aiemmin se oli 207 euroa. Keskimääräinen pikalaina on nykyään siis 22 euroa suurempi.

Vippejä on myös haettu reilusti enemmän kuin vuosi sitten. Kuluvan vuoden kolmannella neljänneksellä (heinä-syyskuu) pikalainoja myönnettiin melkein 360 000 kappaletta, ja ne olivat yhteisarvoltaan 85,2 miljoonaa euroa. Vuotta aikaisemmin samat luvut olivat 295 000 kappaletta ja 61,2 miljoonaa euroa. Suosion kasvusta huolimatta pikavippien kulut laskevat laskemistaan. Heinä-syyskuussa vipeistä maksettiin kuluja keskimäärin 24,8 prosenttia, kun alkuvuodesta kulujen osuus oli vielä keskimäärin 25,4 prosenttia. Keskimääräistä lukemaa laskevat tietysti edulliset tarjoukset, ja parhaillaan tarjolla onkin jopa ilmainen pikavippi.

Eduskunnassa on hiljattain alettu keräämään nimilistaa lakialoitteeseen, jonka päämääränä olisi kieltää pikalainat kokonaan. Vaihtoehtoisesti, jos ei vippejä saataisi kiellettyä, rajoitettaisiin niiden myöntämistä niin, ettei olisi enää mahdollista hakea heti lainaa netistä. Palveluiden tulisi siis perustaa kiinteitä toimipisteitä, joista lainaa sitten haettaisiin. Suomen Pienlainayhtiöstä on kuitenkin kommentoitu, ettei kiinteiden toimipisteiden perustaminen olisi asiakkaiden kannalta järkevää, sillä lainojen kustannukset nousisivat selkeästi. Ymmärtäähän sen, sillä kiinteiden toimipisteiden johdosta myös palveluille tulisi huomattavasti enemmän kuluja mm. lisätilojen vuokraamisesta.

Kieltoa ovat alun perin alkaneet ajamaan kansanedustajat Sampsa Kataja ja Lenita Toivakka. Monet ovat kuitenkin olleet sitä mieltä, että Katajalla ja Toivakalla ei ole mitään faktatietoa pikavipeistä, vaan he haluaisivat kieltää pikavipit moraalisista syistä. Suuri osa Katajan ja Toivakan perusteina kiellolle käyttämistä väitteistä on ollut täysin tuulesta temmattuja, ei faktaa. Kataja ja Toivakka ovat viitanneet mm. siihen, että pikalainat aiheuttaisivat velkaongelmia, mutta tilastotiedot kumoavat tämän väitteen. Todellisuudessa alle yksi prosentti maksuhäiriömerkinnöistä johtuu pikavipeistä, eli yli 99% johtuu aivan muista velkasuhteista.

Otin pikavipin

asdas | 22 May, 2014 02:49

Ihan aluksi, mukavaa joulun odotusta kaikille, se lähenee kovaa vauhtia. Joulun odottaminen ei vain tosin aina ole niin mukavaa, sillä monesti se tuo myös mukanaan ikäviä rahahuolia. Lahjoja täytyisi saada hankittua, mutta arkiset menot, kuten laskut ja ruokaostokset täytyy hoitaa myös jouluna. Laskuttajat kun eivät joululomia tunnu pitävän. Itselläni oli lähellä tämä joulu mennä täysin mönkään, sillä olin käytännössä tuhlannut tämän kuukauden tilini ennen kuin sitä varsinaisesti edes sain.

Tiesin heti, etten tulisi saamaan rahaa, ellen hakisi lainaa netistä. Aloin siis selvittelemään, mistä voisin saada mahdollisimman edullisesti heti lainaa ilman vakuuksia. Olin kyllä nähnyt lukuisia mainoksia, joissa luvataan ”ilmaista lainaa” tai ”kulutusluotto heti tilille”, mutta suhtauduin niihin silti hieman epäileväisesti. Päätin siis alkaa itse selvittämään asiaa internetin avulla.

Aloin Googlettamaan eri lainapalveluita ja pikavippivertailu sivustoja. Käytin hakusanaa ”pikalaina”. Yksi hakutuloksista oli pikalainaa.co vippivertailu, jonka sivuilta päätin mennä etsimään lainaa. Sivustolla oli kymmeniä, ellei jopa satoja, eri lainapalveluita esiteltynä, eli valinnanvaraa sivustolta löytyi vähintäänkin riittävästi. Heti etusivulla oli kolme linkkiä, joissa luki ”100€ vipit”, ”200€ vipit” ja ”500€ vipit”. Koska tarvitsin lainaa mahdollisimman paljon, klikkasin ”500€ vipit” linkkiä. Eteeni aukesi lista 500 euron vipeistä, jotka pystyin järjestämään haluamaani järjestykseen mm. takaisinmaksuaikojen ja lainojen ikärajan mukaan.

Sivuston oikeassa yläkulmassa oli myös pieni hakulomake, jonka avuilla pystyi etsimään muita lainasummia. Huomasin hakulomakkeesta, että sivustolta voi hakea jopa 1000€ lainaa, joten klikkasin ne esille. Olin hieman yllättynyt siitä, miten monta 1000 euron lainaa tarjoavia palveluita löytyi. Niitä oli nimittäin monta kymmentä. Hakutulokset järjestyivät automaattisesti edullisimmasta kalleimpaan, joten listausta ei itsellä edes tarvinnut alkaa muuttamaan, edullisinta lainaahan tässä oltiinkin hakemassa.

Edullisin 1000€ laina oli vain n. 100 euron kuluilla, mikä kuulosti mielestäni varsin edulliselta. Olin kuitenkin aiemmin käynyt kysymässä pankissa juurikin 1000 euron lainaa, jolle olisi tullut pelkästään avausmaksusta 130 euron kulut. Puhumattakaan kuukausittaisista tilinhoitomaksuista ja lainan varsinaisesta korosta, joiden myötä olisin saanut pulittaa lainastani n. 1500 euroa. Tässä vaiheessa epäilykseni olivat jo hieman laantuneet, ja ajattelin, että lainaa netistä voisi saada jopa edullisemmin kuin pankista. Useat sivustoilla esitellyistä lainapalveluista tarjosivat myös lainaa ilman vakuuksia tai takaajia, mikä oli itselläni ehdoton vaatimus, vakuuksia ei nimittäin ollut ja takaajaa en halunnut lainalleni pyytää missään nimessä. En nimittäin halunnut, että kukaan tietäisi minun ylipäätään hakevan lainaa.

Vaikka edullisin pikavippi kuulostaa tietysti järkevimmältä vaihtoehdolta, en päätynyt sitä ottamaan. Otin itse asiassa huomattavasti kalliimman vaihtoehdon, mutta mielestäni ihan järkevistä syistä. Ensinnäkin, kalliimmalle vaihtoehdolle sain maksuaikaa reilusti enemmän, mikä tietysti oli myös pääasiallinen tekijä korkeammalle hinnalle. Itse asiassa todellinen vuosikorko oli valitsemassani vaihtoehdossa pienempi, eli suhteessa valitsemani laina oli edullisempi. Toinen tekijä, mikä vaikutti valintaani oleellisesti, oli sähköpostilaskun mahdollisuus. Koska en halunnut kenenkään tietävän minun ottavan lainaa, en myöskään halunnut laskuani postilaatikkoon toimitettuna muiden nähtäville. Vaimoni kun yleensä on se, joka meillä postit hakee.

Päätin siis hakea tätä kalliimpaa vaihtoehtoa. Hakemuksen täyttäminen oli erittäin helppoa, ja sain lainapäätöksen muutamassa minuutissa. Se oli myönteinen, ja rahat maksettiin tililleni lähes reaaliajassa. Epäilyksistäni huolimatta sain siis todeta, että pienlaina netistä on nykyään helppoa ja edullista hakea. Mitään ongelmia ei ilmennyt. Otan lainaa netistä varmasti jatkossakin.

 
Accessible and Valid XHTML 1.0 Strict and CSS
Powered by LifeType - Design by BalearWeb